基本养老金与个人养老金的区别解析

发布于：2025-07-25 阅读：2

近期，人社部和财政部为2024年底前退休人员提高基本养老金。本文解析基本养老金和个人养老金区别，介绍养老金调整利好群体，还探讨个人养老金是否值得购买，助您合理规划养老生活。

在养老问题日益受关注的当下，基本养老金和个人养老金是大家热议的话题。不过，很多人对它们概念模糊。其实，二者在性质、来源、领取规则和税收政策等方面存在明显差异。

基本养老金

先看基本养老金。它是我国多层次、多支柱养老保险体系主体，具有强制性和普遍性，发挥保基本功能，可看作“国家发的保底工资”。其资金由国家、用人单位和个人共同承担。城镇职工基本养老保险，用人单位按工资总额16%缴纳，职工按本人工资8%缴纳；城乡居民基本养老保险由个人缴费、集体补助和政府补贴构成。

领取基本养老金，参保人需达法定退休年龄，且累计缴费年限达标，如城镇职工养老保险通常要求15年，之后可按月领取直至去世。同时，基本养老金领取时无需缴税，这是国家给予退休人员的税收优惠。

近期，人社部、财政部发布通知，为2024年底前已退休人员提高基本养老金，总体调整水平为2024年退休人员月人均基本养老金的2%。此次调整主要惠及各类企业和机关事业单位退休人员，总量约1.5亿人。而且，今年城乡居民养老金也上调，在去年基础上，最低标准再提高20元，涨幅16.3%，惠及1.8亿多老年人，大多是农村居民。

个人养老金

再看个人养老金。它是2022年4月建立的，政府支持、个人自愿参加、市场化运营的补充养老保险制度。参与个人养老金，需先在中国境内参加基本养老保险。每年最高可缴存1.2万元，这笔钱能用于购买理财、储蓄存款、基金、保险等产品，但要等到退休或特殊情况才能领取，能在基本养老金基础上多一份养老钱。

个人养老金资金完全由个人缴费，参加人可依自身经济能力，自主决定是否每年参加、缴费多少及缴纳方式。领取时，要符合达到领取基本养老金年龄、完全丧失劳动能力、出国（境）定居等国家规定情形，可按月、分次或一次性领取。个人养老金享受递延纳税优惠，缴费时暂不缴税，可在综合所得或经营所得中据实扣除，退休领取时按领取额3%缴纳个人所得税。

有人会问，个人养老金购买时有税收优惠，领取时要缴3%税，是否值得买？答案因人而异。以34岁、税前年收入约20万元的参加人为例，对应个税边际税率为10%，每年存12000元，不算产品收益，大概能赚800多元。收入越高、个税税率越高，购买越划算。但低收入群体若工资未达每月5000元个税起征点，参与可能不划算。

总之，基本养老金是养老保障基础，个人养老金是重要补充。普通人应重视基本养老金缴纳，它是退休后稳定经济来源；个人养老金可按需选择，虽不保本，但能为未来增添保障。合理规划二者，才能实现美好养老生活。

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